财务自由

理财类的书籍，每次看都有耳目一新，豁然开朗的感觉。很多新奇的观点，对我这小白比较有吸引力。在这类书中，我总能看到高屋建瓴的思维方式，催人奋进的励志金句，简单的道理从某些成功人士嘴里说出来就会有不一样的效果，别人的成功，到底能不能复制，会不会成功我不知道，但我想表达的是，他们阐述的观点和习惯，的确值得我去学习，值得我去尝试，不改变自己，怎么能够进步呢，很多事只有自己去做了才有话语权，做了才知道能不能行。

思维的转变是个过程，不能急于求成，结果可能会姗姗来迟，但这个体系的建立，是个工程，不是一个目标一句口号就能达到的。要全力以赴，要循序渐进，厚积薄发。对于里面很多共识性的东西，我还是需要着重强调三遍，看一本书不可能全盘接收，能吸收一部分就很不错了，我希望我在看第二遍，三遍的时候能跟现在有些不同，这个不同是一种回头看的恍然大悟，是柳暗花明，是感同身受的欣慰和深以为然的赞同。

未知的世界很多，有限的生命内，追求最大化吧。作为理财的小白，一直在路上，一直在努力。从现在开始规划，我希望三年后，我能感谢现在的自己，感谢这类书带给我的欣喜和收获。

金钱的重要性，毋庸置疑。改变传统的金钱观念很有必要，善于利用金钱这个工具。强化储蓄，理财，投资的重要性。提高自己的收入，不单单靠提升自己的能力和工资，合理化的储蓄并投资项目，让金钱首先跑赢通货膨胀率，然后向着更高的收益迈进。

不可否认成功人士都有很多值得学习的优秀品格，顽强的毅力，不屈的意志，坚定的信念，不畏艰辛的勇气等，这些都是需要我学习的。

自己的核心竞争力在哪里？如何打造独一无二的独特品牌。勤奋踏实，喜欢看书写作，做事认真负责，诚实稳重，这些品质根本已经太平民化，不一而足的特点，就像沙子一样，浩瀚如海，千篇一律，毫无特色可言。

如何避免穷忙，成为勤奋的懒惰者？投资自己，首先要了解自己，知道自己的长处，爱好，兴趣点，只有这样才能扬长避短，让自己增值。提升自我认知，提高自身能力，跳出自己的舒适圈，扩大能力范围。经营自己的长处，把有限的精力应用到提升自己长处上面。

对于理财，我是个小白，不敢发表太多自己的见解，主要以学习为主，努力把这些知识掌握，并应用，这才是我的目标。我希望今年的我优于去年的自己，从去年写的这篇可窥见一斑《距离财务自由你还有多远？》。

以下为读书笔记的部分内容。

成为最好的自己。

乐观主义让你看到事物的积极面，而自信给你一种战胜事物黑暗面的信心。生活并不是一支只由美好明快的曲调组成的交响乐，它还有黑暗低沉的曲调。不过自信的人在面对困境时不会胆怯。

自信指的是，一个人在自身经历的基础之上，知道他遇事可以依靠自己。一个自信的人不会因阻碍而愤懑，因为他知道他一定会破除万难达成目标。多次的事实也证明他确实能做到。

你的思维方式铸就了你今天的样子。这样的思维方式却并不能让你变成你想成为的样子。

不是你自己规划你的生活，就是别人来规划你的生活。

成功意味着得到你想要的东西，而幸福意味着热爱你所拥有的一切。

仅靠读书不会使人发财。掌握书面知识是远远不够的，知识运用于实践，才能获得真正的力量。

同样地，我们也对自己内心的反应负责——对我们的态度和我们的表现负责。

责任这个单词在英语中叫作“responsibility”，在这个单词中隐藏着另外两个单词“response”（回应）和“ability”（技巧）。因此，责任这一词用英语来解释就是：有技巧地进行回应。以争吵应对争执，以冲突应对挑衅，绝非最佳的问题解决方式。

你把责任推给了谁，也就给了他权力。

塑造未来的意识始于你的过去。它成长于你的知识之中，那些在过去的时间中改变了许多东西的知识。我们身上发生的潜移默化的改变，自身是注意不到的。我们通常都是一点一点地发生改变，这些变化难以察觉。

梦想成真的自信来源于你的过往。

责任意味着：没有任何东西能改变你的态度或品格，因为你是按照自己的本性对事情做出反应。你可以决定自己以哪种方式去生活。这种态度使你能够生活幸福，并且成为最好的自己。

发生变化的五个层次：

第一层次：你意识到自己对现状感到不满意。为了改变现状，你开始采取行动。

第二层次：期待的结果没有出现，你意识到，仅仅只是采取行动还远远不够。你采取的行动还必须以解决困难作为目标导向。你问自己：我如何使结果变得更好呢？我如何不这么艰难，而是更灵巧地工作呢？

第三层次：学到的技巧对你起到了一定的帮助。但是，如果拿自己跟其他成功人士进行对比，你就觉得他们好像不费吹灰之力就达成了目标。他们拥有富有影响力的、能为他们开启方便之门的朋友。

第四层次：在你与自身和他人打交道时，仔细思考一下你的世界观。许多人戴着有色眼镜看世界，将美好的世界扭曲成了一个热带丛林，在这个丛林中，每个人都要互相对抗才能生存。

第五层次：通过改变对自身的认知，我们可以带来巨大的变化。

深刻的改变只能也必须发生在所有5个层次之上。当你全面地考虑到5个层次，奇迹便有可能发生。

奇迹对我们来说，就是发生在时间和空间内的不寻常事件，它们与我们惯常的经验是相悖的。

成长就是生命。持续不断地学习和成长意味着，感受到自身源源不断的活力，也意味着你能成为最好的自己。

近朱者赤，近墨者黑。尽管如此，我们仍然低估了周围人对我们的影响，因为我们喜欢把自己定义为独立的人。我的上一任教练说过这样一句话：“和狗一起睡觉的人，注定是和跳蚤一起长大的。”

大多数人都高估了自己1年内能做到的事情，也低估了自己10年内能做到的事情。

世上唯一从来不犯错的人，是从来不做任何事的人。

绝不、绝不、绝不、绝不放弃。

因为害怕犯错而不去采取行动的人，永远都无法做成大事。你不需要将事情做到完美的程度。完美意味着停滞不前。你需要的是追求卓越。害怕犯错的人总想将所有事都做得十全十美。不害怕犯错的人，会追求卓越。

所有值得你去做的事情都值得你好好地去做。

对于复利来说，只有三个重要因素：时间、利润率和投入

购买房子对于你是一种负债行为，但对于银行就是一种投资行为。从一开始你就要偿还利息，只要贷款尚未还清，房子就是属于银行的。

把钱存入储蓄账户的人，越存越穷。假设：你的储蓄账户上有1000欧元。一方面，在平均通货膨胀率为3%时，经过一年，你的资金只剩下970欧元。另一方面，你将从银行得到2%的利息，20欧元。你获得的利息还不够弥补由于通货膨胀而亏损的部分。

72÷通货膨胀率=货币资产对半贬值所需的年数

勇气，只有在逆境中才能成长。

成功人士牢记以下箴言：

●那些没有亲身经历过的人没有权利给建议，你也绝对没有理由去听从他们的建议。

●如果你周围都是成功人士，想要成功很容易。

●想变得富有，你首先必须习惯坦然面对财富。最简单的方法就是，去结交成功人士。

●“判断一名君主是否才智兼备的最佳方法，就是观察他周围的臣子。”（尼科洛·马基雅维里）

●早在需要顾问之前，你就应该去为自己寻找优秀的顾问。

●当别人说的话对你来说完全无所谓时，便没有任何东西能阻挡你了。

●只向那些你想成为的人进行咨询。

知识运用起来才是力量。

采取行动。尽可能快地采取行动。为了自己，也为了他人去采取行动吧。在每一次行动时都超出别人的期望吧。这样一来，你便会成为最好的自己。

——《财务自由之路I：七年内赚到你的第一个1000万》 博多·舍费尔

如何摆脱“穷忙”现象？

“财务自由”的重点不是财富，而是通过财富创造被动收入，带给自己身心自由。

把钱当成工具。

人在年轻时有三种“资产”值得投资：一是健康，二是知识，三是人脉。

短期目标时间在3个月以内，中期目标时间为1～3年，而长期目标的时间则是3年以上。

SMART是五个关键词的首字母，也就是说，一个好的目标应该是具体的（S-Specific）、可量化的（M-Measure）、可达到的（A-Attainable）、有相关性的（R-Relevant）并且有截止日期的（T-Time-bound）。

在最少的单位时间内创造最大的价值，同时享受生活，给未来创造更多的快乐回忆。

所谓机会成本是指利用一定资源获得某种收入时所放弃的另一种收入，即被放弃的一方的收入为机会成本。

很多人会把读书当成目标，但读书本身不是目的，而是手段，是为自己的目标服务的。过于追求读书的数量而忽视目标是本末倒置。所以，每个人可以保持读书的习惯，并且是为你的目标而读书，不必刻意追求数量。

“拿铁因子”由美国作家兼金融顾问大卫·巴赫提出，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积下来竟花费了70万元。于是，“拿铁因子”用于指非必要的开销。看似不经意的消费，经年累月，聚沙成塔，加起来就是一笔大开销，结果只有一个：存不下钱。相应地，时间也是如此。

复盘的好方法——PDCA循环管理。PDCA循环管理将质量管理分为四个阶段，即计划（plan）、执行（do）、检查（check）、处理（action）。

穷人之所以穷，是因为他们从来没有长远而明确的规划，只注重一时的享受和眼前利益。而富人之所以富，靠的是思考问题的角度、清晰的规划、坚定的意志和高级的财商。如果没有这些，即使拥有万贯家财，也可能会千金散尽。

一劳永逸的心态，就是一种学习上的穷人思维。

工作能带来多大的成长和价值。

通货膨胀的经济学解释是：流通的货币过多，超过经济运行的需求，导致货币贬值，购买力下降，相应地物价就上涨了。

既不能抱着一劳永逸的穷人思维，又要提防通货膨胀带来的知识贬值，还要保证它能成为资产，带来现金流。那到底该如何聪明地“自我投资”呢？我们必须要承认：没有一种方法是万能的，但是我们可以借鉴前人留下的成功经验，少走弯路。关于如何聪明地自我投资，大体上可以分为三个步骤。

第一步，要量化资产，列出“资产负债表”；

第二步，用跨学科思维法选择方向和方法；

最后一步，要跳出舒适圈，拓展能力圈，不断提高自身终身价值。

只有当一个人赚取的利润超过公司制定的目标金额（KPI）时，这个人的价值才会被承认。

跨学科思维模型的第一条原则是：如果你只是记得一些孤立的事物，试图把它们硬凑起来，那么你无法真正地理解任何东西。

很多年轻朋友不知道自己想做什么，不知道自己对什么感兴趣，不妨试试榜样力量法，找到一个领域的对标人物，然后一点点靠近。可以简单分三步走：

一是找到领域；

二是找到对标人物；

三是效仿对标人物。

对一个人来说，如果一直学习对自己没有难度的知识，或者经常做得心应手的事情，久而久之就很容易停止成长，这就是处于舒适区的状态。而最理想的状态是处于学习区，学习具有适当挑战性的内容，略有压力，让自己的精力和行为达到最佳状态。一段时间后，学习区便会慢慢变为舒适区，人也随之成长。随着舒适区的不断增大，一部分因超出自己能力范围过多而引起心理不适的恐慌区也会相应地变成学习区。如此反复，你的能力也就越来越强，你的价值也就越来越高。

不会自我设限，总是勇于学习，勇于尝试、勇于改变。世间没有一劳永逸的事儿，成为富人不是一个终点，而是一项能力，一项可以不断让自己创造现金流的能力。

按照时间价值来区分，赚钱有三种方法，见图4-1。

（1）加法：卖出一份时间。

（2）乘法：将每一份时间卖出更多次。

（3）指数：将自己每一份时间按比率卖出，这时，收入是没有“天花板”的。

MPS分析工具是由哈佛大学心理学硕士、哲学和组织行为学博士泰勒·本-沙哈尔（Tal Ben-Shahar）提出的。MPS三个字母对应的就是价值（Meaning）、快乐（Pleasure）和优势（Strengths），用这个分析工具可以帮你选出这三方面的交集。

收入减成本剩余的毛利润除以收入，所得到的数值即为毛利率，

ROE，这是衡量公司真实收益水平的一个指标。ROE是公司净资产收益率的简称，代表的是一家公司净利润除以净资产的比率

毛利润扣除税收之后就是净利润。

连续5年ROE达10%以上的企业，就是一家赚钱稳定的好公司；如果能连续5年达到20%甚至是30%以上，那么可以证明这是一家高速增长的公司，是非常值得你关注的。

真正的护城河可分为5种类型：无形资产、转换成本、网络效应、成本优势和规模效应，这是企业长期盈利的有力保证。

从行业、岗位、待遇三个维度使用三维分析法判断工作是否适合自己。

如何积累足够的成本优势呢？强大的学习力和不怕失败的行动力。往往成功的人都是善于学习并坚持不懈的人。不断地去实践，去挑战更有难度的工作，这也是快速成长的必由之路。成功只会出现在努力拼搏实践之后，而不会仅靠想象就可以得到。

投资投自己，理财理生活。

其实P2P源于美国，原意是“person to person”，中文意思是点对点、人对人的借贷交易。它的主要交易过程是：假设A想用钱，需要借钱，B有钱，这就有了需求和供给；然后P2P平台审核双方资质，进行撮合；B借给A，A解决了用钱需要；B拿到了利息，平台收交易服务费。各取所需，皆大欢喜。

——《理财就是理生活：6个受益一生的财富思维》水湄物语

张利敏